Кредитний реєстр як важлива складова системи обміну інформацією

До Верховної Ради України було подано на розгляд законопроект № 7114-1, який має на меті створення правового підґрунтя для ведення Національним банком України Єдиного реєстру значних кредитних зобов’язань (далі – Кредитний реєстр), в якому має централізовано накопичуватися систематизована інформація про позичальників банків за діючими кредитами, факти невиконання ними раніше взятих кредитних зобов’язань, майно, що використовувалося в якості забезпечення тощо. Інформація, яку передбачається накопичувати у Кредитному реєстрі, дозволить банкам швидко та об’єктивно оцінювати платоспроможність майбутніх позичальників та, відповідно, виважено будувати свою кредитну та відсоткову політику. З іншого боку, ця інформація є також необхідною для цілей банківського нагляду – запобігання надмірній концентрації ризиків, проведенню неправомірних операцій з пов’язаними особами, прийняття виважених рішень щодо погодження кандидатур на посади керівників банків.

Законопроект передбачає внесення змін до 5 чинних законодавчих актів, в тому числі Кодексу України про адміністративні правопорушення, з метою комплексного врегулювання питань, пов’язаних із збором інформації про значні кредитні операції банків, порядку використання цієї інформації та встановленням відповідальності за ігнорування ризиків уповноваженими особами банків.

Відтак, проектом № 7114-1 пропонується внести зміни до:

• Закону України «Про банки і банківську діяльність», які є найбільшими та комплексно врегулюють питання функціонування Єдиного реєстру за такими основними принципами:
• держателем Кредитного реєстру є Національний банк;
• мінімальний «поріг» кредитної операції для включення до Кредитного реєстру – тридцять тисяч неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (на сьогодні – 510 тис. грн.). Під кредитними операціями розуміється як безпосередньо розміщення банком залучених коштів, так і здійснення операцій на ринку цінних паперів, надання гарантій та поручительств, факторинг, лізинг;
• обов’язкове, на постійній основі надання та актуалізація інформації про кредитні операції банками та Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (за банки, визнані неплатоспроможними);
• НБУ забезпечуватиме доступ до даних Кредитного реєстру в режимі он-лайн постійним користувачам - банкам та Фонду гарантування вкладів фізичних осіб; інші особи, в тому числі правоохоронні органи, матимуть право отримати інформацію з Кредитного реєстру у вигляді витягів в порядку, передбаченому законодавством для надання інформації, що містить банківську таємницю;
• банки обов’язково мають використовувати дані Кредитного реєстру при вчиненні кредитних операцій та оцінці кредитного ризику;
• отримання даних з Кредитного реєстру буде платним (крім правоохоронних органів та осіб, інформація щодо яких міститься у Кредитному реєстрі); розмір плати визначатиме НБУ на основі розміру фактичних витрат на адміністрування.

Проте,  з метою захисту прав фізичних та юридичних осіб, інформація про яких включена до Кредитного реєстру, законопроект передбачає можливість безоплатного отримання ними інформації про себе з реєстру та визначає процедуру внесення змін. Для цього особі необхідно лише звернутись до банку,  що надав інформацію, ознайомитися з нею, у разі незгоди – вимагати виправлень. В свою чергу, банк, на основі наданих особою підтверджуючих документів, приймає рішення про обґрунтованість скарги та звертається до НБУ з приводу коригування відомостей у Кредитному реєстрі.

Як відмічається в пояснювальній записці, повністю уникнути конкуренції Кредитного реєстру з діяльністю ринкових бюро кредитних історій неможливо. Однак, з метою її мінімізації по-перше, встановлюється досить значний «поріг» суми кредитних операцій, інформація про які включається до Кредитного реєстру, та, по-друге, передбачено виключення з Кредитного реєстру інформації про кредитні операції, зобов’язання за якими виконані позичальником. Крім того, передбачено безоплатну передачу бюро кредитних історій на їх запит інформації про кредитні операції банку, що ліквідується.

Таким чином, отримати повну, всебічну кредитну історію всіх без винятку позичальників можна буде лише у кредитному бюро. Слід також враховувати, що користувачами Кредитного реєстру можуть бути лише банківські установи, в той час як коло клієнтів кредитних бюро включає також і всі інші фінансові установи.

Крім того, зазначеним проектом пропонується внесення змін до низки інших законів, зокрема до:

• Закону України «Про Національний банк України», в якому закріпити ведення Кредитного реєстру, як одну з функцій Національного банку.
• Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» встановити обов’язок Фонду та його уповноважених осіб надавати інформацію про кредитні операції банків, у яких здійснюється тимчасова адміністрація чи які ліквідуються Фондом (у випадку ліквідації йдеться, звичайно, не про активні операції, а про стягнення заборгованості та судові позови).
• Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», в якому визначати Кредитний реєстр як додаткове джерело формування кредитних історій.
• Кодексу України про адміністративні правопорушення, який пропонується доповнити статтею 212⁷. Відповідно до якої неподання інформації у порядку, передбаченому Законом України «Про банки і банківську діяльність» до Єдиного реєстру значних кредитних зобов’язань, тягнутиме за собою накладення штрафу на посадових осіб банку або Фонду гарантування вкладів фізичних осіб від тридцяти до ста неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Повторне протягом року вчинення порушення, передбаченого ч.1цієї статті, за яке особу вже було піддано адміністративному стягненню, тягне за собою накладення штрафу від 50 до 150 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. А розглядатиме справи за цієї статтею буде Національний банк (відповідні зміни вноситимуться до статті 234⁴ ).

Нагадаємо, що 15 вересня 2017 року Кабінетом Міністрів України було подано законопроект № 7114, яким також пропонується створити правову основу для запровадження та функціонування Кредитного реєстру в Національному банку України, і який має стати важливою складовою системи обміну інформацією, необхідною для банківського регулювання та нагляду, а також для оцінки банками ризиків під час здійснення кредитування.

З текстом законопроекту № 7114-1 можливо ознайомитися за наступним посиланням:

http://w1.c1.rada.gov.ua/pls/zweb2/webproc4_1?pf3511=62611